Le psychologue libéral et son régime CIPAV
Le psychologue exerçant à titre indépendant relève généralement de la CIPAV pour sa retraite de base, sa retraite complémentaire et une protection minimale en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
L’activité repose quasi exclusivement sur la capacité cognitive, émotionnelle et relationnelle du professionnel. Toute interruption d’activité entraîne une perte immédiate de chiffre d’affaires, sans mécanisme de compensation suffisant au sein du régime obligatoire. Cette situation est d’autant plus sensible que la patientèle se construit sur la continuité du suivi et la disponibilité du praticien.
Les solutions de prévoyance AXA adaptées aux psychologues
L’agence AXA propose des solutions de prévoyance conçues pour les professions libérales de santé, notamment via le contrat CAP AGIPI.
Cette solution permet d’ajuster les garanties aux spécificités du psychologue : niveau de revenus, charges professionnelles, rythme d’activité, situation familiale et besoin de sécurisation à long terme. L’objectif est d’assurer un maintien de revenu en cas d’incapacité et de protéger durablement l’équilibre personnel et familial.
À noter : depuis le 1er janvier 2023, les cotisations CIPAV sont calculées de manière proportionnelle au revenu professionnel. Cette règle, toujours applicable en 2025, rend les droits plus variables et renforce l’intérêt d’une couverture complémentaire personnalisée.
Qui sont les professionnels affiliés à la CIPAV ?
La CIPAV regroupe un large éventail de professions libérales techniques, sportives et de conseil, dont :
les guides de haute montagne et moniteurs de ski,
les architectes et architectes d’intérieur,
les ingénieurs-conseils et géomètres-experts,
les psychothérapeutes et psychologues,
les consultants et experts du conseil ou de l’informatique.
Arrêt de travail du psychologue : les indemnisations prévues par la CNAVPL
En cas de maladie ou d’accident entraînant une incapacité temporaire d’exercer, le psychologue affilié à la CIPAV bénéficie d’indemnités journalières versées par la CNAVPL.
Le montant correspond à 1/730ᵉ de la moyenne des revenus professionnels des trois dernières années, dans un cadre strictement encadré. En 2025, les montants applicables sont les suivants :
25,81 € par jour minimum,
193,56 € par jour maximum, sur la base d’un plafond annuel de la Sécurité sociale 2025 fixé à 47 100 €.
Après un délai de carence de trois jours, l’indemnisation est limitée à 90 jours maximum. Au-delà, aucune prestation n’est prévue, laissant le psychologue sans revenu, malgré la persistance des charges du cabinet.
La solution CAP AGIPI AXA
Le CAP vous permet de maintenir jusqu’à 100 % de vos revenus sur la période d’arrêt en optant parmi un large choix de franchises. Le contrat propose également une garantie pour couvrir vos frais professionnels. Ces indemnités sont versées tant que dure l’arrêt de travail et au plus tard jusqu’à 70 ans.
Invalidité du psychologue : les niveaux de pensions CIPAV
Lorsque l’état de santé empêche durablement l’exercice de la profession, la CIPAV peut attribuer une pension d’invalidité, calculée à partir des cotisations et des points acquis.
Invalidité totale et cessation définitive d’activité
En cas d’invalidité reconnue à 100 %, les montants annuels servis sont les suivants :
Assiette minimale de 17 427 € : 8 938,92 € par an, soit 744,91 € par mois,
Assiette maximale de 87 135 € : 35 421 € par an, soit 2 951,75 € par mois.
Ces montants restent très éloignés du revenu nécessaire pour maintenir un niveau de vie stable, en particulier dans les zones urbaines où les loyers professionnels sont élevés.
Invalidité partielle et incapacité fonctionnelle
Lorsque l’invalidité est reconnue à hauteur de 66 %, la pension versée est réduite :
5 899,69 € par an, soit 491,66 € par mois, pour une assiette minimale,
23 377,90 € par an, soit 1 948,16 € par mois, pour une assiette maximale.
Dans une profession intellectuelle nécessitant une pleine disponibilité psychique, une invalidité partielle peut suffire à rendre l’exercice impossible, sans compensation financière adaptée.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Rente Invalidité dont vous choisissez le montant avec votre Conseiller, servie jusqu’à 67 ans :
• Rente d’invalidité avec barème spécifique adapté à votre profession
• La prise en charge de l’invalidité partielle de 33 % ou sur option à partir de 25 % ou 15 %
• Rente Invalidité à complément viager La possibilité de souscrire un capital invalidité pour vous permettre par exemple de financer votre reconversion professionnelle et de procéder aux différents aménagements liés à vos nouvelles conditions de vie.
Capital décès du psychologue : les montants versés par la CIPAV
En cas de décès, la CIPAV prévoit le versement d’un capital aux ayants droit, déterminé par le niveau de cotisation.
Capital décès hors accident
Assiette 17 427 € : 26 816,75 €,
Assiette 87 135 € : 106 262,97 €.
Ces montants constituent une aide immédiate, mais ne permettent pas d’assurer la sécurité financière du foyer sur le long terme.
Capital décès consécutif à un accident
Assiette 17 427 € : 41 866,75 €,
Assiette 87 135 € : 121 313 €.
Cette majoration reste ponctuelle et ne remplace pas un revenu durable pour les proches.
La solution CAP AGIPI AXA
Un Capital Décès avec possibilité de triplement en cas de décès par accident.
• Les garanties décès CAP sont servies en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie suite à un accident sans mettre fin à la garantie Décès.
• En cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint, les enfants à charge perçoivent une deuxième fois les garanties décès.
Pension de conjoint CIPAV : protection du partenaire survivant
La pension de conjoint vise à procurer un revenu de remplacement au partenaire survivant du psychologue.
Assiette 17 427 € : 233,47 € par mois,
Assiette 87 135 € : 1 713,10 € par mois.
Cette pension est versée jusqu’aux 62 ans du bénéficiaire ou cesse en cas de remariage, ce qui limite sa portée dans le temps.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Pension de Conjoint viagère, reversée à 40 % en rente d’orphelin aux enfants à charge en cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint.
Rente éducation CIPAV pour les enfants du psychologue
La rente éducation a pour objectif d’assurer la continuité du parcours scolaire des enfants en cas de décès du psychologue.
Assiette 17 427 € : 233,47 € par mois et par enfant,
Assiette 87 135 € : 1 713,10 € par mois.
Elle est versée jusqu’à 21 ans, prolongée jusqu’à 25 ans en cas d’études, ou maintenue à vie lorsque l’enfant est reconnu invalide.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Rente Education, majorée de 25 % à 12 ans et de 50 % à 18 ans, versée jusqu’à 26 ans, même si l’enfant ne poursuit pas d’études. La rente éducation intègre la garantie « maladie ou accident grave des enfants » de moins de 20 ans.
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