L’ostéopathe et son affiliation à la CIPAV
L’ostéopathe exerçant en tant qu’indépendant relève, dans la majorité des cas, de la CIPAV pour sa retraite de base, sa retraite complémentaire et certaines garanties de prévoyance. Ce régime prévoit des prestations en cas d’arrêt de travail, d’invalidité et de décès, selon des modalités identiques à celles applicables à l’ensemble des professions libérales affiliées.
Toutefois, l’activité d’ostéopathe repose exclusivement sur la capacité physique à exercer, la présence régulière au cabinet et la continuité de la relation avec la patientèle. Une interruption d’activité, même temporaire, entraîne une perte immédiate de chiffre d’affaires, sans mécanisme de compensation suffisant au sein du régime obligatoire.
Les solutions de prévoyance AXA adaptées aux ostéopathes
L’agence AXA propose des solutions de prévoyance dédiées aux professions libérales de santé, notamment à travers le contrat CAP AGIPI.
Cette solution permet d’adapter précisément les garanties à la situation de l’ostéopathe : niveau de revenus, ancienneté du cabinet, charges professionnelles, situation familiale et objectifs de sécurisation à long terme. Elle vise à maintenir un revenu stable en cas d’aléa de santé et à préserver la pérennité du cabinet.
À noter : depuis la réforme entrée en vigueur le 1er janvier 2023, les cotisations CIPAV sont strictement proportionnelles aux revenus professionnels. Cette règle, toujours applicable en 2025, entraîne une variabilité directe des droits et renforce la nécessité d’une analyse individualisée de la couverture prévoyance.
Qui sont les professionnels affiliés à la CIPAV ?
La CIPAV regroupe un large éventail de professions libérales techniques, sportives et de conseil, dont :
les guides de haute montagne et moniteurs de ski,
les architectes et architectes d’intérieur,
les ingénieurs-conseils et géomètres-experts,
les psychothérapeutes et psychologues,
les consultants et experts du conseil ou de l’informatique.
Arrêt de travail de l’ostéopathe : le fonctionnement des indemnités journalières CNAVPL
En cas de maladie ou d’accident entraînant une incapacité temporaire de travail, l’ostéopathe affilié à la CIPAV perçoit des indemnités journalières versées par la CNAVPL.
Le montant de l’indemnisation correspond à 1/730ᵉ de la moyenne des revenus professionnels des trois dernières années, dans un cadre réglementaire précis.
En 2025, les montants sont encadrés comme suit :
25,81 € par jour minimum,
193,56 € par jour maximum, sur la base d’un PASS 2025 fixé à 47 100 €.
Après un délai de carence de trois jours, l’indemnisation est limitée à une durée maximale de 90 jours. Passé ce délai, aucune prestation n’est versée, exposant l’ostéopathe à une interruption totale de revenus, alors même que les charges du cabinet continuent de courir.
La solution CAP AGIPI AXA
Le CAP vous permet de maintenir jusqu’à 100 % de vos revenus sur la période d’arrêt en optant parmi un large choix de franchises. Le contrat propose également une garantie pour couvrir vos frais professionnels. Ces indemnités sont versées tant que dure l’arrêt de travail et au plus tard jusqu’à 70 ans.
Invalidité de l’ostéopathe : les pensions versées par la CIPAV
Lorsque l’état de santé empêche durablement l’exercice de la profession, la CIPAV peut attribuer une pension d’invalidité. Celle-ci est calculée à partir des cotisations versées et du niveau d’assiette retenu.
Invalidité totale et impossibilité d’exercer
En cas d’invalidité reconnue à 100 %, les montants servis sont les suivants :
Assiette minimale de 17 427 € : pension annuelle de 8 938,92 €, soit 744,91 € par mois,
Assiette maximale de 87 135 € : pension annuelle de 35 421 €, soit 2 951,75 € par mois.
Ces montants restent largement inférieurs au revenu nécessaire pour maintenir un niveau de vie stable et assumer les charges personnelles et professionnelles d’un ostéopathe installé.
Invalidité partielle et perte de capacité fonctionnelle
En cas d’invalidité reconnue à 66 %, la pension est réduite proportionnellement :
5 899,69 € par an pour une assiette minimale, soit 491,66 € par mois,
23 377,90 € par an pour une assiette maximale, soit 1 948,16 € par mois.
Dans une profession manuelle, une invalidité partielle peut déjà rendre l’exercice impossible, sans que la pension ne permette une réelle compensation financière.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Rente Invalidité dont vous choisissez le montant avec votre Conseiller, servie jusqu’à 67 ans :
• Rente d’invalidité avec barème spécifique adapté à votre profession
• La prise en charge de l’invalidité partielle de 33 % ou sur option à partir de 25 % ou 15 %
• Rente Invalidité à complément viager La possibilité de souscrire un capital invalidité pour vous permettre par exemple de financer votre reconversion professionnelle et de procéder aux différents aménagements liés à vos nouvelles conditions de vie.
Capital décès de l’ostéopathe
En cas de décès, la CIPAV verse un capital aux ayants droit, dont le montant dépend du niveau de cotisation.
Capital décès hors accident
Assiette 17 427 € : 26 816,75 €,
Assiette 87 135 € : 106 262,97 €.
Ces montants constituent une aide immédiate mais restent insuffisants pour assurer durablement la protection financière du conjoint et des enfants.
Capital décès consécutif à un accident
Assiette 17 427 € : 41 866,75 €,
Assiette 87 135 € : 121 313 €.
Cette majoration tient compte du caractère accidentel du décès, sans toutefois offrir une couverture à long terme.
La solution CAP AGIPI AXA
Un Capital Décès avec possibilité de triplement en cas de décès par accident.
• Les garanties décès CAP sont servies en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie suite à un accident sans mettre fin à la garantie Décès.
• En cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint, les enfants à charge perçoivent une deuxième fois les garanties décès.
Pension de conjoint CIPAV : la protection du conjoint survivant
La pension de conjoint vise à fournir un revenu de substitution au partenaire survivant de l’ostéopathe.
Assiette 17 427 € : 233,47 € par mois,
Assiette 87 135 € : 1 713,10 € par mois.
Cette pension est versée jusqu’aux 62 ans du bénéficiaire ou cesse en cas de remariage, ce qui en limite fortement la portée.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Pension de Conjoint viagère, reversée à 40 % en rente d’orphelin aux enfants à charge en cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint.
Rente éducation pour les enfants de l’ostéopathe
La rente éducation CIPAV est destinée à assurer la continuité du parcours scolaire des enfants en cas de décès de l’ostéopathe.
Assiette 17 427 € : 233,47 € par mois et par enfant,
Assiette 87 135 € : 1 713,10 € par mois.
Elle est versée jusqu’à 21 ans, prolongée jusqu’à 25 ans en cas d’études, ou maintenue à vie en cas d’infirmité.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Rente Education, majorée de 25 % à 12 ans et de 50 % à 18 ans, versée jusqu’à 26 ans, même si l’enfant ne poursuit pas d’études. La rente éducation intègre la garantie « maladie ou accident grave des enfants » de moins de 20 ans.
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