Qu’est-ce que le régime CARMF pour les médecins ?
La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) constitue l’organisme de protection sociale obligatoire du médecin libéral, en particulier via le régime invalidité-décès.
Le secteur a connu une actualité structurante avec la réforme du régime invalidité-décès entrée en vigueur au 1er janvier 2025, visant une meilleure adéquation entre cotisations, revenus et prestations, notamment pour les revenus situés entre 1 PASS et 3 PASS.
Qui est affilié à ce régime ?
Le régime concerne le médecin libéral affilié à la CARMF pour la couverture invalidité-décès et, en cas d’arrêt de travail prolongé, le versement d’indemnités journalières au-delà de 90 jours.
Le régime incapacité, invalidité, décès obligatoire intervient dans certaines limites qu’il convient d’identifier. Le contrat CAP d’AXA – AGIPI permet la mise en place d’une solution de prévoyance complémentaire afin d’améliorer le maintien de revenus et la protection familiale.
La CARMF Médecin : l’incapacité de travail ou l’arrêt de travail
Du 4e au 90e jour : indemnités journalières CNAVPL
Le médecin en arrêt de travail perçoit, à partir du 4e jour (franchise de 3 jours), des indemnités journalières versées par la CNAVPL, calculées sur 1/730e de la moyenne des revenus annuels des 3 dernières années, avec :
minimum : 25,81 € / jour,
maximum : 193,56 € / jour,
Les prestations sont versées 90 jours maximum (87 jours maximum après franchise).
À partir du 91e jour : indemnités journalières CARMF
En cas d’incapacité temporaire de travail, le médecin peut percevoir des indemnités journalières après un délai de franchise de 90 jours. Le montant dépend de la classe d’affiliation, elle-même liée au niveau de revenus professionnels.
Pour l’année 2025, le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) est fixé à 47 100 euros.
Quels sont les montants
Les indemnités journalières sont les suivantes avant 62 ans :
classe A (revenus inférieurs à 1 PASS) : indemnité forfaitaire de 64,52 euros par jour.
classe B (revenus compris entre 1 et 3 PASS) : indemnité proportionnelle correspondant à 1/730ᵉ des revenus professionnels.
classe C (revenus supérieurs ou égaux à 3 PASS) : indemnité maximale de 193,56 euros par jour.
À partir de 62 ans, les indemnités deviennent dégressives :
deuxième année d’indemnisation : 75 % du taux initial,
troisième année et au-delà : 50 % du taux initial.
Quelle est la durée maximale de l’indemnisation ?
La durée maximale d’indemnisation est :
jusqu’à 36 mois avant 62 ans,
limitée à 12 mois à taux plein entre 62 et 69 ans.
À titre d’exemple, un médecin spécialiste de 45 ans affilié en classe C perçoit environ 5 800 euros par mois, un montant souvent insuffisant pour couvrir les charges personnelles et professionnelles.
La solution CAP AGIPI AXA
Le CAP vous permet de maintenir jusqu’à 100 % de vos revenus sur la période d’arrêt en optant parmi un large choix de franchises. Le contrat propose également une garantie pour couvrir vos frais professionnels. Ces indemnités sont versées tant que dure l’arrêt de travail et au plus tard jusqu’à 70 ans.
La CARMF Médecin : l’invalidité partielle ou totale
L’invalidité est reconnue lorsque le taux d’incapacité permanente atteint au moins 66 %. La CARMF verse alors une pension mensuelle dont le montant dépend de la classe d’affiliation.
Quels sont les montants ?
En 2025, les montants mensuels sont les suivants :
classe A : 1 933,16 euros par mois,
classe B : montant variable, proportionnel aux revenus,
classe C : 2 577,50 euros par mois.
Quelles sont les majorations possibles ?
Des majorations peuvent s’ajouter à la pension :
+35 % si le médecin est marié depuis au moins deux ans et si les ressources du conjoint sont inférieures au seuil réglementaire ;
+35 % en cas de recours obligatoire à une tierce personne ;
+10 % si le médecin a eu au moins trois enfants.
Chaque enfant à charge ouvre droit à une rente mensuelle spécifique de 718,03 euros, versée jusqu’à 21 ans ou jusqu’à 25 ans en cas de poursuite d’études.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Rente Invalidité dont vous choisissez le montant avec votre Conseiller, servie jusqu’à 67 ans :
• Rente d’invalidité avec barème spécifique adapté à votre profession
• La prise en charge de l’invalidité partielle de 33 % ou sur option à partir de 25 % ou 15 %
• Rente Invalidité à complément viager La possibilité de souscrire un capital invalidité pour vous permettre par exemple de financer votre reconversion professionnelle et de procéder aux différents aménagements liés à vos nouvelles conditions de vie.
La CARMF Médecin : le capital décès
Le régime CARMF verse une indemnité décès (versement unique), destinée en priorité aux ayants droit selon les règles du régime.
Quel est le montant 2025 ?
L’indemnité décès est fixée à 70 000 € en 2025 en cas de décès du médecin.
Quels sont les bénéficiaires ?
Le conjoint survivant non séparé de corps, justifiant deux années de mariage au moment du décès, figure parmi les bénéficiaires prioritaires ; à défaut, les enfants (notamment de moins de 21 ans) peuvent être concernés selon les règles du régime.
La solution CAP AGIPI AXA
Un Capital Décès avec possibilité de triplement en cas de décès par accident.
• Les garanties décès CAP sont servies en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie suite à un accident sans mettre fin à la garantie Décès.
• En cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint, les enfants à charge perçoivent une deuxième fois les garanties décès.
La CARMF Médecin : rente temporaire au conjoint (pension de conjoint)
Le conjoint survivant peut bénéficier d’une rente temporaire calculée en fonction des années de cotisation du médecin décédé et de l’âge du conjoint.
En pratique, les montants mensuels observés en 2025 se situent généralement :
entre 699 euros et 1 398 euros par mois.
Cette rente est versée jusqu’à 62 ans. Les partenaires liés par un PACS ne bénéficient pas de cette prestation.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Pension de Conjoint viagère, reversée à 40 % en rente d’orphelin aux enfants à charge en cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint.
La CARMF Médecin : rente éducation et rente d’orphelin
Les enfants à charge peuvent percevoir :
une rente mensuelle de 823,40 euros,
une rente portée à 1 398,20 euros en cas de double orphelinat.
La rente est versée jusqu’à 21 ans, ou jusqu’à 25 ans en cas de poursuite d’études.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Rente Education, majorée de 25 % à 12 ans et de 50 % à 18 ans, versée jusqu’à 26 ans, même si l’enfant ne poursuit pas d’études. La rente éducation intègre la garantie « maladie ou accident grave des enfants » de moins de 20 ans.
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