La CIPAV : un régime obligatoire pour le maître d’œuvre
Le maître d’œuvre exerçant en profession libérale relève généralement de la CIPAV pour sa retraite et une partie de sa prévoyance. Cette caisse assure la retraite de base, la retraite complémentaire ainsi que des garanties minimales en cas d’invalidité et de décès.
Dans un contexte où la maîtrise d’œuvre est confrontée à une complexification des projets (réglementation environnementale, RE2020, coordination accrue des intervenants, hausse des coûts de construction), la protection offerte par la CIPAV apparaît souvent insuffisante pour maintenir un niveau de vie stable en cas d’aléa grave.
Les limites de la prévoyance CIPAV pour un maître d’œuvre
Les garanties CIPAV reposent sur un fonctionnement standardisé, commun à de nombreuses professions libérales techniques. Elles ne tiennent pas toujours compte :
de la dépendance directe du chiffre d’affaires à la capacité de travail du maître d’œuvre,
de l’absence de revenus en cas d’arrêt prolongé,
des charges fixes professionnelles (assurances, loyers, logiciels, sous-traitance),
de la responsabilité financière engagée sur les projets suivis.
Une prévoyance complémentaire permet d’anticiper ces risques et de sécuriser l’activité sur le long terme.
Les solutions de prévoyance AXA pour le maître d’œuvre
L’agence AXA propose des solutions de prévoyance destinées aux maîtres d’œuvre indépendants, notamment via le contrat CAP AGIPI.
Cette solution permet d’adapter les garanties au niveau de responsabilité du maître d’œuvre, à la structure de ses revenus et à sa situation personnelle, dans un secteur marqué par une forte exposition aux risques techniques et économiques.
Bon à savoir : depuis le 1er janvier 2023, les cotisations CIPAV sont proportionnelles au revenu professionnel. Cette réforme, toujours en vigueur en 2025, renforce la variabilité des droits et rend indispensable une analyse personnalisée de la couverture prévoyance.
Qui sont les professionnels affiliés à la CIPAV ?
La CIPAV regroupe un large éventail de professions libérales techniques, sportives et de conseil, dont :
les guides de haute montagne et moniteurs de ski,
les architectes et architectes d’intérieur,
les ingénieurs-conseils et géomètres-experts,
les psychothérapeutes et psychologues,
les consultants et experts du conseil ou de l’informatique.
Arrêt de travail du maître d’œuvre : indemnités journalières CNAVPL
En cas de maladie ou d’accident entraînant un arrêt de travail, le maître d’œuvre affilié à la CIPAV perçoit des indemnités journalières via la CNAVPL. Le montant correspond à 1/730ᵉ de la moyenne des revenus des trois dernières années, dans la limite de :
25,81 € par jour minimum,
193,56 € par jour maximum (références 2025, PASS 47 100 €).
Après un délai de franchise de trois jours, l’indemnisation est versée pour une durée maximale de 90 jours. Passé ce délai, aucune indemnité n’est servie, exposant le maître d’œuvre à une perte totale de revenus.
La solution CAP AGIPI AXA
Le CAP vous permet de maintenir jusqu’à 100 % de vos revenus sur la période d’arrêt en optant parmi un large choix de franchises. Le contrat propose également une garantie pour couvrir vos frais professionnels. Ces indemnités sont versées tant que dure l’arrêt de travail et au plus tard jusqu’à 70 ans.
Invalidité du maître d’œuvre : les prestations CIPAV
La pension d’invalidité CIPAV est calculée à partir des cotisations versées et des points acquis. Elle peut être totale ou partielle.
Invalidité totale (100 %)
Assiette minimale 17 427 € : pension annuelle de 8 938,92 € (744,91 € par mois).
Assiette maximale 87 135 € : pension annuelle de 35 421 € (2 951,75 € par mois).
Invalidité partielle (66 %)
Assiette minimale 17 427 € : 5 899,69 € par an (491,66 € par mois).
Assiette maximale 87 135 € : 23 377,90 € par an (1 948,16 € par mois).
Ces montants restent souvent éloignés du niveau de revenus nécessaire pour faire face aux charges personnelles et professionnelles d’un maître d’œuvre en activité.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Rente Invalidité dont vous choisissez le montant avec votre Conseiller, servie jusqu’à 67 ans :
• Rente d’invalidité avec barème spécifique adapté à votre profession
• La prise en charge de l’invalidité partielle de 33 % ou sur option à partir de 25 % ou 15 %
• Rente Invalidité à complément viager La possibilité de souscrire un capital invalidité pour vous permettre par exemple de financer votre reconversion professionnelle et de procéder aux différents aménagements liés à vos nouvelles conditions de vie.
Le capital décès CIPAV du maître d’œuvre
Le capital décès versé par la CIPAV dépend du niveau de cotisation.
Capital décès
Assiette 17 427 € : 26 816,75 €
Assiette 87 135 € : 106 262,97 €
Capital décès suite à un accident
Assiette 17 427 € : 41 866,75 €
Assiette 87 135 € : 121 313 €
Les bénéficiaires
Le capital est attribué en priorité au conjoint survivant, puis aux enfants à charge, au partenaire de PACS ou aux bénéficiaires désignés.
La solution CAP AGIPI AXA
Un Capital Décès avec possibilité de triplement en cas de décès par accident.
• Les garanties décès CAP sont servies en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie suite à un accident sans mettre fin à la garantie Décès.
• En cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint, les enfants à charge perçoivent une deuxième fois les garanties décès.
Pension de conjoint CIPAV du maître d’œuvre
La pension de conjoint vise à assurer un revenu de substitution au partenaire survivant.
Les montants
Assiette 17 427 € : 233,47 € par mois
Assiette 87 135 € : 1 713,10 € par mois
La pension est versée jusqu’aux 62 ans du bénéficiaire ou jusqu’à un remariage.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Pension de Conjoint viagère, reversée à 40 % en rente d’orphelin aux enfants à charge en cas de décès simultané ou ultérieur du conjoint.
Rente éducation pour les enfants du maître d’œuvre
La rente éducation CIPAV est destinée à garantir la continuité de l’éducation des enfants en cas de décès du maître d’œuvre.
Quels sont les montants ?
Assiette 17 427 € : 233,47 € par mois
Assiette 87 135 € : 1 713,10 € par mois
Elle est versée jusqu’à 21 ans, 25 ans en cas d’études, ou à vie en cas d’infirmité.
La solution CAP AGIPI AXA
Une Rente Education, majorée de 25 % à 12 ans et de 50 % à 18 ans, versée jusqu’à 26 ans, même si l’enfant ne poursuit pas d’études. La rente éducation intègre la garantie « maladie ou accident grave des enfants » de moins de 20 ans.
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