Comment bien choisir sa complémentaire santé quand on est à la retraite ?
- Agent général AXA
- 3 nov. 2022
- 5 min de lecture
Dernière mise à jour : 16 juil.
Vous souhaitez bénéficier d’une bonne couverture santé ? Vous vous demandez comment choisir une complémentaire santé adaptée à vos besoins et à votre budget ? Bien que théoriquement non obligatoire, la complémentaire santé (ou mutuelle santé) est devenue essentielle dans le quotidien des seniors et des retraités. En effet, avec l'âge, les besoins en matière de soins et de santé ont tendance à augmenter et la Sécurité sociale ne couvre pas toujours l'intégralité des dépenses. D’après la DREES, les personnes âgées de 65 ans et plus représentent près de 40 % des dépenses de soins de ville en France, bien qu’elles ne constituent qu’environ 20 % de la population. Il est donc important de bien choisir sa mutuelle sénior pour bénéficier d'une couverture adaptée à ses besoins et à son budget. Dans cet article, nos experts vous proposent sept conseils pour vous aider à faire le bon choix.
Découvrez aussi l’offre de mutuelle pour séniors AXA.
1. Anticipez les risques de santé liés à la vieillesse
Avant de choisir tête baissée une complémentaire santé, il est important de dresser un état des lieux (présent et futur) de vos besoins en matière de santé. Pour cela, prenez en compte vos antécédents médicaux, vos habitudes de vie et vos besoins spécifiques en matière de soins.
Par exemple, si vous portez des lunettes ou des lentilles de contact, vous aurez besoin d'une bonne prise en charge des frais d'optique. De même, si vous souffrez de problèmes dentaires (décalage de mâchoire, perte de dents…), il sera important de choisir une complémentaire santé qui couvre bien les soins dentaires et d’orthodontie. Certaines dépenses sont particulièrement élevées pour les seniors.
En optique, le coût moyen d’une paire de lunettes avec verres unifocaux atteint 278 € (dont 135 € pour la monture et 143 € pour les verres). Pour des verres progressifs, le tarif grimpe à 568 €. Or, la Sécurité sociale ne rembourse que 60 % d’un tarif de base très faible, laissant un reste à charge important sans complémentaire renforcée.
Côté dentaire, la pose d’un implant coûte entre 1 500 et 3 000 €, sans prise en charge par l’Assurance maladie (source : Malakoff Humanis).
En audiologie, bien que le panier 100 % Santé offre des solutions sans reste à charge, de nombreux seniors préfèrent des modèles plus performants, dont le coût peut atteindre 1 500 € par oreille.
Selon la DREES, en 2023, les ménages dont la personne la plus âgée a 70 ans ou plus ont enregistré 11 729 € de dépenses annuelles de santé, dont 9 974 € remboursés par l’Assurance maladie obligatoire (AMO). Le reste à charge après ce remboursement s’élève à 1 752 €, un montant conséquent pour les retraités aux revenus souvent limités.
2. Soyez attentif aux garanties de remboursement dédiées aux seniors
Certaines complémentaires santé comme celle proposée par AXA Assurances sont spécialement conçues pour les seniors et les retraités. Elles proposent des garanties adaptées à leurs besoins spécifiques, comme une prise en charge des frais d'optique, des soins dentaires, de prothèses auditives ou de médecine douce (acupuncture, hypnose, ostéopathie…).
Pensez également à vérifier le détail des remboursements, en fonction du tarif conventionnel (TC), du taux de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ou du plafond annuel (PA). Par exemple, une garantie à 300 % du BRSS signifie que la complémentaire santé rembourse 300 % du montant que la Sécurité sociale prend en charge.
Dans tous les cas, il faut que la formule proposée par le contrat soit suffisante pour couvrir vos besoins réels, sans être surdimensionnée. Le prix de la mutuelle doit être en adéquation avec le niveau de garantie recherché et votre budget. Pour cela, vous pouvez comparer avec votre assureur AXA les offres des différents contrats de
complémentaires santé afin d’obtenir le meilleur “rapport qualité - prix”.
3. Vérifiez les services de prévention et d'assistance
Les services proposés à ce niveau varient énormément en fonction des assureurs. AXA assurances propose de nombreux services d'assistance et de prévention, comme des conseils médicaux par téléphone, des programmes de prévention des maladies ou encore des services d'aide à domicile en cas de besoin. Ces services peuvent être très utiles pour les seniors et les retraités, notamment pour prévenir et gérer les problèmes de santé liés à l'âge.
Les services choisis doivent être adaptés à vos besoins et à vos attentes. Il faut donc vérifier les prestations d’assistance proposées par la complémentaire santé, comme l’aide-ménagère, la garde d’animaux, les téléconsultations médicales ou l’accès à des réseaux de soins. Il faut aussi s’informer sur les modalités de gestion du contrat, comme le tiers payant, le délai de remboursement ou le service client.
4. Faites attention aux délais de carence et aux exclusions de garantie
Les délais de carence sont des périodes pendant lesquelles les garanties de votre complémentaire santé ne sont pas encore applicables. Ces délais peuvent varier en fonction des contrats et peuvent aller de 1 à 3 mois pour les soins courants et peut arriver qu'il soit porté à 9 mois voire 1 an pour des traitements particulièrement onéreux comme le dentaire (source : AG2R). Il est important de les prendre en compte lors de votre choix, car ils peuvent avoir un impact sur la prise en charge de vos dépenses de santé.
De même, vérifiez les exclusions de garantie, c'est-à-dire les situations ou les actes médicaux qui ne sont pas couverts par votre complémentaire santé. Par exemple, certaines complémentaires santé peuvent exclure la prise en charge des soins liés à des maladies ou des affections préexistantes.
5. Choisissez une mutuelle sénior avec un bon réseau de professionnels de santé
En choisissant une complémentaire santé avec un bon réseau de professionnels de santé, vous pourrez bénéficier de soins de qualité à des tarifs plus avantageux. AXA (avec Itelis) propose des réseaux de professionnels de santé partenaires, qui s'engagent à pratiquer des tarifs préférentiels pour les assurés.
Pour trouver la mutuelle sénior qui vous convient, n’hésitez pas à demander un devis gratuit et sans engagement à notre agence AXA.
6. Comparez les tarifs pour choisir une complémentaire sénior au meilleur prix
En 2025, les tarifs des complémentaires santé ont poursuivi leur hausse, avec une augmentation moyenne de 5,3 %, selon la Mutualité Française. Cette évolution touche de manière disproportionnée les seniors, en raison de leurs besoins médicaux plus importants liés à l’âge (consultations spécialisées, soins dentaires, prothèses auditives, hospitalisations plus fréquentes).
D’après les données de MeilleursTaux, le prix moyen d’une mutuelle senior s’élève à 127,99 € par mois en 2024, avec des écarts significatifs selon les garanties choisies, l’âge de l’assuré ou sa zone géographique. Il est donc essentiel de comparer les offres disponibles pour trouver la couverture la plus adaptée à son budget et à ses besoins spécifiques.
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